L’assurance de prêt immobilier est une étape essentielle dans l’obtention d’un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Mais face à la multitude d’offres sur le marché, comment choisir l’assurance qui correspond le mieux à vos besoins et votre situation ?
Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?
Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, il est essentiel de connaître les différentes garanties proposées par les compagnies d’assurances. Voici les principales garanties, et pour en savoir plus, vous pouvez découvrir cet autre article :
- Décès : cette garantie prévoit le remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : elle prend en charge les mensualités de remboursement (en totalité ou en partie) si l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité temporaire de travailler suite à un accident ou une maladie.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : similaires à l’ITT, mais pour des situations d’incapacité définitive qui rendent impossible toute activité professionnelle.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle couvre l’emprunteur en cas d’invalidité partielle (taux d’incapacité entre 33% et 66%) qui entraîne une diminution de ses revenus.
- Perte d’Emploi : cette garantie facultative permet de prendre en charge une partie des mensualités du prêt en cas de chômage involontaire.
Vérifier les conditions générales et spécifiques de l’assurance
Les assurances de prêt immobilier peuvent varier selon les compagnies, il est donc important de bien lire les conditions générales et spécifiques de chaque contrat. Voici quelques points à vérifier :
- Le délai de carence : période durant laquelle aucune indemnisation n’est versée en cas de sinistre. Il est généralement compris entre 30 et 180 jours selon les contrats et les garanties.
- Le délai de franchise : temps qui s’écoule entre la date de survenance du sinistre et le début de l’indemnisation. Plus ce délai est court, plus l’assurance est intéressante.
- Les exclusions : certaines assurances ne couvrent pas certains risques liés à des activités professionnelles ou sportives à risque, aux maladies préexistantes, etc. Il faut donc bien vérifier que l’assurance choisie correspond à votre profil.
- Les plafonds d’indemnisation : les contrats prévoient généralement un montant maximum d’indemnisation (mensualités, capital restant dû, etc.) en fonction des garanties. Il est important de vérifier que ces plafonds sont suffisants pour couvrir votre prêt immobilier.
Comparer les tarifs et les niveaux de couverture
Afin de choisir l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée à vos besoins et votre budget, il est important de comparer les offres du marché en termes de tarif et de niveau de couverture.
Pour le tarif :
Les assurances de prêt immobilier peuvent être calculées de différentes manières :
- Sur le capital initial : la prime d’assurance est calculée sur le montant total emprunté et reste identique tout au long de la durée du prêt.
- Sur le capital restant dû : la prime est recalculée chaque année en fonction du capital restant à rembourser, ce qui entraîne une diminution progressive de la cotisation.
Pour comparer les tarifs, il est donc conseillé d’utiliser le coût total de l’assurance, qui prend en compte la somme de toutes les primes versées durant la durée du prêt. N’hésitez pas à demander plusieurs devis pour vous aider dans votre choix.
Pour le niveau de couverture :
Il est indispensable de comparer les garanties proposées par les différents contrats, mais aussi les conditions spécifiques liées à chaque garantie. Ainsi, certaines assurances peuvent proposer des niveaux de couverture plus élevés, mais avec des exclusions ou des franchises moins avantageuses. Il est donc important de bien évaluer le rapport qualité-prix de chaque offre.
Ne pas hésiter à négocier et à faire jouer la concurrence
Sachez que vous êtes libre de choisir l’assurance de prêt immobilier qui vous convient, même si votre banque vous propose un contrat groupe. N’hésitez pas à mettre en concurrence les offres pour obtenir un meilleur tarif et des garanties adaptées à votre situation. De plus, la loi Hamon vous permet de changer d’assurance emprunteur durant la première année de souscription sans frais ni pénalités. Une bonne occasion pour comparer les offres et ajuster votre choix si nécessaire.
